ביטוח רפואי בגרמניה

אחת הסוגיות החשובות ביותר שצריך לשקול אותם אם עוברים לגרמניה לטובת רילוקיישן, לימודים בברלין או פשוט למטרות הגירה לגרמניה, היא כמובן ביטוח הבריאות. קיימים מאמרים שונים ומשונים שמשווים בין רמת ואורח החיים בחו"ל לארץ, ודנים גם בסוגייה של הביטוח הרפואי. חלקם הגדול מגזים לאחד משני הכיוונים - או שמתארים את רמת הטיפול הרפואי והביטוח הרפואי בגרמניה כנפלאה, או שמבכים כל מיני היבטים בביטוח הרפואי בחו"ל ומציגים את חו"ל - מג'יבוטי ועד נורווגיה, כמקום מסוכן שעדיף להסתובב בו עם מסיכה וחיסונים ובכלל אשרי אדם מפחד תמיד. יצוין שחלק מן המאמרים שתמצאו ברשת שעוסקים בביטוח רפואי בגרמניה מוטים וזאת או מכיוון שהם חוברו על ידי גורמים מסחריים (סוכני ביטוח, חברות ישראליות שמציעות ביטוח חו"ל, כמו חברת "דיוויד שילד" המפורסמת), גורמים שמטרתם להשחיר את המצב באחת משתי החברות, או אנשים פרטיים (כמוני) שמסתמכים בעיקר על חווייתם האישית. 

גם אני לא מבטיחה פה כיסוי מלא של כל סוגיות הביטוח הרפואי בגרמניה ואני מציעה, תרתי משמע, לקרוא את האותיות הקטנות. 

מבנה המערכת הביטוחית בגרמניה

במערכת הביטוח הרפואי של גרמניה ישנן חברות ביטוח ציבוריות גדולות - קופות חולים ציבוריות (הן למעשה נקראות כך בגרמנית, Krankenkasse, מילולית קופת-חולים); ולצידן חברות ביטוח פרטיות שמציעות ביטוח רפואי פרטי. כל תושב קבע (סטודנט, עובד, סתם גר בגרמניה) נדרש לביטוח - אחד משני סוגי הביטוחים. 

ביטוח ציבורי בגרמניה

הביטוח הציבורי  (Gesetzliche Krankenversicherung) בגרמניה מורכב כאמור ממספר (רב, כמה מאות) של קופות חולים ציבוריות. כולן מכסות טיפולים נדיבים ביותר, כולל : 

• טיפולים רפואיים (כמובן מה שמוגדר ע"י רופאים כנחוץ, ולא לצרכי אסתטיקה) 

• רובם ככולם של הרופאים עובדים עם כל קופות החולים ואין דבר כזה "מרפאה של קופת חולים X", פשוט בוחרים רופא לפי המלצות/ מרחק/ זמינות והולכים  

• טיפולי רפואת שיניים (לא כולל טיפולים אסתטיים, אבל כן כולל למשל גשר לילדים - אבל במודל בסיסי יחסית) 

• טיפולים פרה-רפואיים: קלינאות תקשורת, ריפוי בעיסוק, טיפול בעיסוק, טיפולים פסיכולוגיים; אודיולוג/התאמת מכשירי שמיעה וכו' 

• טיפולים שיקומיים: בית הבראה  

• כיסוי (בחינם, כחלק מן הפרמייה) של בן/בת זוג לא-עובד של אדם נשוי שעובד ; כיסוי (כנ"ל) לילדים קטינים

• הביטוח הציבורי מכסה גם אנשים עם "מצב רפואי קודם" (= נכות או מחלה כרונית), מובטלים וכו'. דמי הביטוח אמורים להיות מותאמים לגובה ההכנסות. זה לא עובד כ"כ יפה אצל עצמאים (משלמים הרבה יחסית לקופה"ח), אבל לשכירים זה עובד מעולה

• בהקשר של הריון ולידה - מכוסה מספר (מצומצם יחסית לארץ) של טיפולי פריון; הגישה לגבי בדיקות הרבה יותר "רגועה"/מצומצמת , דבר ששווה דיון נפרד. מכוסות בדיקות, אבל למשל בדיקות גנטיות מכוסות על ידי קופת החולים רק אם רופא/ת הנשים מחליט שיש לזה הצדקה רפואית (כלומר לא חצי-אוטומטי כמו בארץ) ; מכוסה חוץ מרופא/ת הנשים גם ביקור בית של מיילדת שאמורה גם לשמש כיועצת הנקה; מכוסים (כמובן) כל החיסונים; מכוסה לידה גם בבית יולדות ולא רק בבית חולים (עד סכום מסוים); ובחלק מן הביטוחים הציבוריים יש כיסוי חלקי או מלא על לידת-בית מבחירה

• חלקן גם מכסות טיפולים "אלטרנטיביים", לא כולן ולא בכל המקרים , אבל תמיד אפשר להסתכל באתר ולראות מה הם מציעים

• חלקן הגדול מציעות גם קורסים (התעמלות, הרזייה, הפסקת עישון וכדומה)

• חלקן מציעות "חוברת בונוסים": אם אתם מראים לקופת החולים שאתם הולכים לטיפולי מניעה תקופתיים (בדיקת שיניים, בדיקה נגד סרטן אצל רופא עור וכדומה), אתם מקבלים "בונוס" שעשוי להוריד לכם מן הפרמייה או לתת לכם צ'ופרים אחרים

• חלקן מחזירות עודף שנותר אצלן בסוף השנה לחברים , חלקן אמורות להשקיע אותו בכיסויים נוספים או בצ'ופרים לחברים 

• חלקן מציעות "ביטוח משלים" (פרטי) שכמובן מכסה דברים שאחרים לא מקבלים. לשיקול דעתכם אם לקבל. 

חברות ביטוח ציבורי:

פה תוכלו למצוא השוואה בין חברות שונות ומחשבון כמה תשלמו לפי רמת ההכנסות  ; אני אישית מאוד מרוצה מקופת החולים שלי (BKK VBU) אבל שמעתי גם חוות דעת טובות על TK, Barmer ו-AOK 

ביטוח פרטי

בביטוח הפרטי - רמת הכיסוי תלוייה כמובן בסוג הפוליסה (יש גם פוליסות בסיסיות ביותר שמיועדות למי שבריא 99% מן הזמן וכמעט לא מכסות שום דבר, אלא בעיקר עונות על הצורך החוקי בכיסוי); בכיסויים היקרים (שטובים יותר) מקבלים כל מיני יתרונות נוספים - למשל 

• יש מטפלים - זה בולט במיוחד אצל פסיכולוגים (וכמובן מטפלים אלטרנטיביים/ רפואה שלמה למיניהם) שלא יקבלו החזר מקופת חולים ולוקחים רק חולים פרטיים. יצוין שכמעט ואין דבר כזה אצל רופאים-ממש ; 

• חלק מן הרופאים המומחים יתנו "עדיפות בתורים" למבוטחים פרטיים; 

• אם תהיו מאושפזים, תוכלו לדרוש שמנהל המחלקה יבוא לראות אתכם; 

• יש יותר טיפולים אלטרנטיביים שמכוסים וגם משקפיים או עזרי ראייה אחרים מקבלים החזר מלא. 

יש גם חסרונות מסוימים שסוכן ביטוח שלהוט למכור לכם ביטוח פרטי, עשוי להשמיט:  

• המחיר (הפרמייה) לא נקבע לפי גובה ההכנסות אלא לפי מצב רפואי (מצב רפואי קודם/נכות = פרמייה גבוהה יותר) ; ולפי הגיל (התחלתם בגיל 25 עם 100 אירו לחודש? פתאום תמצאו את עצמכם בני 45 עם פרמייה של 350 ובני 65 עם פרמייה של 700) והמין (כן, בנות, גם פה מקפחים אותנו). את חברות הביטוח הפרטי

• כל מבוטח צריך כיסוי - הילדים ובן-הזוג לא עובדים? בעייה שלהם. שישלמו כל אחד בנפרד ביטוח. 

• קשה מאוד (כמעט בלתי-אפשרי) לעבור מן הביטוח הפרטי לציבורי אם פתאום גיליתם את כל ענייני הגיל והפרמייה; וזאת גם אם פתאום הפכתם למובטלים תלויי סעד בגיל 50 ואתם עדיין צריכים לשלם 700 אירו מן ההכנסות שאין לכם, לביטוח פרטי. 

• סיפרתי קודם על כך שרופאים מומחים נותנים העדפה (מבחינת תורים) לחולים מבוטחים פרטית. אציין שתי "תת-נקודות" לגבי העובדה הזו: 

• נכון, הם נותנים העדפה, ולפי מחקרים עצמאיים שבוצעו, יוצא שמבוטחים פרטיים קיבלו הרבה מאוד טיפולים מיותרים שהם לא היו צריכים אותם מבחינה רפואית-מקצועית (כולל אפילו כאלה שפוטנציאלית יכולים להזיק), אבל הרופא מקבל החזר עליהם... 

• אנחנו מבוטחים ציבורית ובכל זאת כשהיינו צריכים משהו רציני, תמיד קיבלנו טיפול יעיל ומהיר.

במצב כזה, למה מישהו יבחר ביטוח פרטי?

• אם אתם צעירים, בריאים, ויודעים שתישארו בגרמניה לתקופה מאוד קצרה ומוגבלת, יכול להיות שבאמת עדיף מבחינה כלכלית לשלם לביטוח הפרטי 

• יש הרבה אנשים שמסיבות בירוקרטיות שונות "תקועים" בפרטיות חרף רצונם (הם עצמאיים ולא בדיוק הבינו איך להפוך כעצמאים למבוטחים בביטוח הציבורי; הם היגרו ולא הבינו; וכו')

• יש כמובן את אלה שחושבים שאכן, הכיסוי עדיף בביטוח הפרטי והביטוחים הפרטיים אכן כאמור נותנים כל מיני כיסויים שמבוטח ציבורי לא מקבל. 

• מכיוון שרמת הפרמייה - גם בביטוח הציבורי - עולה עם רמת ההכנסות, אדם בעל הכנסות גבוהות מאוד, יכול להגיע למצב שבו ביטוח פרטי יצא לו אפילו זול יותר מביטוח ציבורי. כמובן שאדם כזה חייב גם לשקול, מה יקרה אם מסיבה זו או אחרת (יציאה לפנסייה, פיטורין, וכו') ההכנסות תצטמצמנה. 

לקריאה נוספת

• Double trouble: Germany’s schizophrenic health insurance system